======个人银行业务======
个人银行业务 (Personal Banking) 又称“[[零售银行业务]]”，是[[商业银行]]服务于我们普通个人、家庭和小微企业的业务板块。
想象一下，你去银行存钱、取钱、申请信用卡或者办理一笔房贷，这些都属于个人银行业务的范畴。它就像是银行的“社区便利店”，与大企业打交道的[[公司银行业务]]（又称“对公业务”）形成对比。这个板块的特点是客户数量庞大，但单笔业务金额小，通过薄利多销和广泛的服务网络来盈利。从存款、贷款、支付结算到财富管理，个人银行业务几乎渗透到我们日常生活的方方面面，是我们与金融世界打交道最主要的窗口。
===== 为什么价值投资者要关心它？ =====
对于银行股的投资者来说，个人银行业务绝不仅仅是银行开给街坊邻居的“小卖部”，它往往是衡量一家银行是否具备长期投资价值的关键。一个强大的个人银行业务体系，本身就是一条又深又宽的[[护城河]]。
==== 稳定的“压舱石” ====
个人银行业务的客户基础极其分散。银行不会因为一两个客户的离开或违约就伤筋动骨，这使得其收入来源相比于依赖少数大客户的公司银行业务要**稳定得多**。在经济动荡时期，强大的个人银行业务就像巨轮的“压舱石”，能帮助银行抵御风浪，提供持续稳定的利润。
==== 廉价的资金来源 ====
我们存入银行的活期和定期存款，是银行可以用来放贷的最核心、也是**成本最低**的资金。一家拥有庞大零售客户群的银行，就等于拥有了一个源源不断的低成本“资金池”。银行用这些便宜的钱发放贷款，赚取的利息差——也就是[[净息差]]（NIM）——是其利润的核心来源。一个高活期存款占比的银行，通常意味着更强的盈利能力。
==== 交叉销售的“金矿” ====
个人银行业务是[[交叉销售]]的天然“金矿”。银行可以通过一个简单的储蓄账户认识你，然后向你推荐信用卡、消费贷款、保险产品、基金产品等等。
  * **提升单客价值：** 通过不断提供新服务，银行能从同一个客户身上赚取更多的钱，极大地提升了[[客户终身价值]]。
  * **增加粘性：** 你在一家银行使用的产品越多（比如工资卡、房贷、信用卡都绑定在一起），更换银行的“迁移成本”就越高，你就越有可能成为其“终身客户”。
  * **创造非利息收入：** 销售理财、保险、基金等产品带来的手续费和佣金，构成了银行的[[中间业务收入]]，这部分收入不依赖利差，有助于银行收入结构多元化，提升估值。
===== 作为“客户”的我们，如何更聪明？ =====
理解了个人银行业务的运作逻辑，我们不仅能更好地挑选银行股，也能更精明地管理自己的财富。
=== 别让“免费”蒙蔽双眼 ===
很多银行服务打着“免费”的旗号，但天下没有免费的午餐。//“免费”背后可能隐藏着各种条件//，比如要求账户里必须保留一定金额的存款，否则就会收取账户管理费。在开通任何服务前，务必花几分钟阅读服务条款，看清费用明细。
=== 你的信用是宝贵资产 ===
你在银行的每一次按时还款（信用卡、贷款等），都在为你积累宝贵的“信用”。良好的信用记录是你未来申请大额贷款（如房贷、车贷）时获得更低利率和更高额度的通行证。把它看作一项需要用心经营的无形资产。
=== 货比三家不吃亏 ===
不同银行在存款利率、贷款利率、理财产品收益率和各项手续费上都存在差异。不要因为习惯而“从一而终”。
  - **存款时：** 可以关注一些地方性小银行或互联网银行，它们的存款利率有时更具吸引力。
  - **贷款时：** 多咨询几家银行，利率上的微小差异，在十几二十年的还款期里会变成一笔不小的数目。
  - **理财时：** 不要只听客户经理的一面之词，主动对比不同银行同类产品的历史业绩、风险等级和费率结构。