======重疾险======
[[重疾险]] (Critical Illness Insurance)，全称“重大疾病保险”，是一种当被保险人被确诊患有保险合同中约定的重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死等）时，保险公司会一次性支付一笔约定金额的保险。这笔钱就像一场“及时雨”，它的核心用途并非直接支付医疗账单（那是医疗险的工作），而是为了弥补因生病而导致的收入损失、支付后续的康复费用、营养费用，以及维持家庭正常生活的开销。可以说，重疾险守护的是一个人在遭遇健康危机时的**财务生命力**和**家庭的稳定**，是个人财务规划中至关重要的防御性装备。
===== 为什么价值投资者需要关注重疾险 =====
很多[[价值投资]]者专注于寻找“好公司”、“好价格”，构建能穿越牛熊的[[投资组合]]，但往往忽略了最大的风险——投资者自身。一场突如其来的大病，足以让多年的投资心血毁于一旦。因此，重疾险是价值投资理念在个人财务安全上的延伸，它体现了“[[安全边际]]”的核心思想。
  * **守护投资的“地基”：** 如果说你的股票、基金等[[资产]]是地面上的建筑，那么你和家人的健康就是这栋大楼的地基。当地基动摇时，再宏伟的建筑也可能瞬间崩塌。重疾险的作用，就是在地基出现裂缝时，立刻提供一笔坚实的资金进行加固，确保你的投资大楼不会因为健康问题而被迫“廉价变卖”。它让你有底气对投资账户说：“别动，等我康复归来！”
  * **一种聪明的财务[[杠杆]]：** 投资者都喜欢能放大收益的杠杆，而重疾险提供了一种防御性的财务杠杆。你每年支付一笔相对较小的[[保费]]，就能“锁定”一个远高于保费总额的[[保额]]。例如，用几千元的年保费，撬动几十万甚至上百万的保障。这笔钱能在你最需要的时候，以小博大，防止你动用那些需要长期“利滚利”的投资本金。
===== 重疾险的核心要素：如何看懂一份合同 =====
挑选重疾险不必眼花缭乱，抓住以下几个关键点，你就能做出明智的选择。
==== 保额：买多少才够？ ====
**保额是重疾险的灵魂。** 如果保额不足，这份保险就失去了意义。配置保额的基本思路是覆盖“损失”，主要包括两部分：
  - **收入损失补偿：** 一场大病的治疗和康复期通常需要3到5年。因此，保额至少应覆盖你 **3-5年的年收入**。这能确保在无法工作的日子里，家庭的日常开销、房贷车贷等固定支出不受影响。
  - **康复费用：** 除了治疗费，康复期的营养、护理、购买医疗设备等也是一笔不小的开销。这部分建议预留 **30万至50万元**。
//一个简单的公式：// **推荐保额 = 3-5倍年收入 + 30万康复费**
==== 保障范围：病种不是越多越好 ====
很多人误以为保障的疾病种类越多越好，其实不然。中国保险行业协会对最高发的28种重大疾病有统一的定义和理赔标准，这已经覆盖了95%以上的重疾理赔案例。
与其追求上百种罕见病的噱头，不如重点关注：
  * **高发轻症/中症的覆盖：** “轻症”和“中症”是重大疾病的早期或较轻微阶段。好的重疾险会包含高发的轻/中症，并提供多次赔付或[[豁免]]后续保费的功能。这意味着在疾病早期就能获得一笔钱，且不影响后续重疾的保障。
  * **恶性肿瘤-重度（癌症）的二次赔付：** 癌症是最高发的重疾，且有复发、转移的风险。如果预算充足，可以考虑带有癌症二次赔付条款的产品，为未来提供更强的保障。
==== 赔付方式：单次还是多次？ ====
  * **单次赔付重疾险：** 赔付一次后，合同即告终止。它的优点是**保费便宜**，可以用同样的预算买到更高的保额。对于预算有限的家庭，**优先做高保额的单次赔付重疾险**是性价比最高的选择。
  * **多次赔付重疾险：** 将疾病分组，不同组的重疾可以先后获得赔付。优点是保障更全面，但**保费也更贵**。如果预算充足，且希望保障更长久，可以考虑多次赔付产品。
===== 投资辞典编辑的“悄悄话” =====
  * **“消费型” vs. “储蓄型”：**
    - **消费型（又称“定期重疾险”）：** 只提供纯粹的保障，保费便宜。如果在保障期内未出险，保费不返还。//这符合“保险姓保”的原则。//
    - **储蓄型（又称“终身重疾险”）：** 通常保障终身，且带有[[现金价值]]。如果中途退保或身故，可以拿回一笔钱。但它的保费要贵得多。
    - //投资启示：// 对于信奉价值投资、有能力打理资金的人来说，“**买消费型，省下差价去投资**”可能是更优策略。储蓄型重疾险的内在收益率（IRR）通常不高，自己投资大概率能获得更高回报。
  * **越早买，越划算：** 重疾险的保费与年龄和健康状况直接挂钩。年纪越轻、身体越健康，保费就越便宜。这和投资中的“[[复利]]”效应一样，**时间是你的朋友**。
  * **诚实是最好的策略：** 在投保时，必须如实进行[[健康告知]]。不要抱有侥幸心理隐瞒病史，这可能导致未来理赔时被拒赔，得不偿失。管理风险，从诚信开始。
  * **它不是全部：** 重疾险是财务安全网的重要组成部分，但不是全部。它需要与解决住院花费的“医疗险”、预防意外的“意外险”和保障家庭责任的“定期寿险”协同配合，共同构建起坚不可摧的个人[[风险管理]]体系。